子女教育的重要性无需多言，每个家长都望子成龙、望女成凤，教育目标的实现与购房、养老一样需要巨额的资金。由于学费逐年上涨，家长们积攒子女教育经费的压力陡增，子女教育费用己经成为了仅次于购房的一项重大家庭支出。只有保证教育金收益的稳定性，实现教育金的保值增值，才能抵御通货膨胀和学费的高速增长给家庭经济带来的困扰。教育，不仅要投入大量精力，也需要足够的资金储备。教育金不像一般的理财计划，只需要关注本金增值就可以了，它是一个有明确目标的规划。

       用于教育的支出并非是一种消费支出，而是一种投资。都说以前的孩子好养，恐怕仅仅只是养活。现在的家庭更加重视孩子的全面发展，除了学习，还会培养音乐、画画等艺术方面的修养。优质教育往往涉及不菲费用。教育金规划宜及早规划，以充分享有时间的复利价值。并且要有明确的理财目标，即孩子在多大年龄需要多少费用作为教育金支持，这些费用何时取得，来源在哪里等。不同的成长阶段应选择不同的投资产品。

    孩子为幼儿时，其父母一般处在青年，家庭支出较大，风险承受能力较差。可用于积累的资金较少，可以按月或年的方式为孩子准备教育金，其中基金定投和教育金保险是不错的选择。需要注意的是，绝大部分教育保险都注重储蓄和保障功能，增值速度比较慢，预期收益率较低，并不是一种非常有效率的资金增值手段。如果家长想以此筹备大额的教育费用，期间的缴费水平也应适当增加。如果家庭收入过少或支出过大，可开立一份定投。定投的风险要比教育金保险大得多，但由于教育金积累时间较长。通常情况下，随着时间的推移，定投的风险会越来越小。定投主要利用基金净值的波动来平摊成本，时间越长，效果越好。

图一   教育金规划流程图

    子女教育投资是一件时间跨度较长的投资，通过持续长期的稳健投资，既可以让资本有时间增值，也可以克服短期的波动。相比一般的投资理财，没有时间弹性、没有费用弹性是教育金的两大特色。教育金的规划有较固定的时间限制，退休规划若财力不足，降低退休后生活水平也还可以生活下去；购房规划若财力不足，选择偏远一点房价较低的区位也还可以将就。与退休计划、置业计划等主观性更强的规划相比，子女的教育经费花销在完成学业之前是很难准确估计的。及早准备能够提供更充分的调整和规避风险的空间，以保证子女教育基金不受社会环境变化而出现紧缺。以专门的账户来管理教育金，专款专用显得非常重要。选择风险和收益水平适中的投资渠道，以保证基金具有一定的增长速度而又不会面临过高的风险。制定规划方案需要紧扣家庭的自身需要和能力，权衡收益和风险，构造一个既能稳步增值又能满足家庭需求的投资组合。

图二 教育金结构

     子女教育金有着很强的专款专用的性质。这笔钱款只用于子女教育,不做其他安排。这种性质决定了在父母在进行教育金理财规划时应该追求“稳”字当先，不可冒大的风险。在进行子女教育金理财规划时，父母不能只局限于目前的经济水平，而应该从更为长远的角度来进行规划。在进行教育金理财规划时不应该过于依赖单一的投资理财工具，应该建立投资组合。可以根据家庭的风险偏好程度和家庭实际收入、消费情况选择投资组合，在家庭可承受的风险范围内使教育基金实现收益最大化。投资组合中各种理财投资工具的比例，并随时根据市场环境的变化进行动态调整。

同任何投资计划一样，“定目标、配组合、做调整”是规划子女教育金的三部曲。

图3 教育金规划步骤  

      在实际情况中，通货膨胀率对于教育投资这一类长期的投资有着很大的影响。可减少通货膨胀影响的投资产品，主要有股票、公司债券和基金、黄金等。这些产品的价格随着供求关系和通货膨胀的变化而变化，能够为教育金投资带来一定的保障。如果家长属于投资保守和稳健型，则可以考虑购买一些保本型的固定收益理财产品。教育投资应求稳定、安全，收益应在其次，要安排一定比例的固收类投资产品，以保证这部分资金的安全。保证有足够的教育金，很重要的一点就是要让教育金保值增值。有一些家长为了灵活便利，就把钱存到银行里，但是等到孩子用钱的时候，发现并没有多少利息，还有可能因为物价上涨出现贬值。

    教育金储备的目的不是为了获取短期的高额回报，在规划时应注意分散风险，做到长期投入，稳健投资。如果把教育投资作为一项重大工程的话，正确的育儿方式、合理的教育投资规划至关重要。教育投资不只是攒钱那么简单，攒钱前最好测算一下家庭大概需要积累多少教育金，再对孩子的教育投资做出合理的安排和规划，找到最适合的投资方式。为孩子储蓄教育金，应该根据自己设定的目标、年期、过往投资经验等因素，找专业理财师量身定制一个资产组合，既不应当回避风险，也不应该寄望于一夜暴富。家庭的教育投资任重而道远。除了经济方面的硬投资外，文化、时间方面的“软投资”也必不可少。父母的言传身教，才是对孩子最好的教育。

每个家长都希望孩子能接受最好的教育，而最好的教育就需要较高的开支。一个家庭的教育支出在40万-100万元，但千万别被这笔开支吓倒。因为这笔钱并不要求一次准备到位，只要分阶段为孩子准备好即可。所以，找到最适合的投资方式做好教育储备很关键。教育投资不只是攒钱那么简单，攒钱前最好测算下家庭的育儿账本，包括学前教育、义务教育、大学教育、研究生教育和其他支出的所有内容，算出家庭大概需要积累多少教育金，再对孩子的教育投资做出合理的安排和规划，找到最适合的投资方式。想要让子女步入社会后有正确的投资理财观，做父母的千万不能掉以轻心，除了言教之外，身教更重要，只要能把握适合的时机进行教育，等到子女开始工作后就能比较好地规划收支并付诸行动。充分考虑家庭现有的经济情况，合理的利用现有的投资工具，正确的组合规划和逐年的追加调整，加上充足的投资时间，子女教育金的储备不再是一个难题。